建议进一步优化信用卡受理回佣制度， 促进消费金融发展^*

校民建成员 王慧

进一步优化信用卡受理回佣制度，将有力促进现阶段消费金融的发展。从业务本质来讲，信用卡的分期付款也就是一种信用消费贷款，从它的产品属性，它的风险控制，甚至包括它的业务流程，基本上都是一致的；但是却存在消费金融说没有的回佣制度问题。

无论是在网络电商平台还是在实际商务，信用卡受理率都远逊于储蓄借记卡。目前，POS机的广泛分布以及电商支付转账平台的多端口对接，使得信用卡的运用从硬件或技术角度来说，已不存在问题，但回佣费用是其中一个最明显的门槛。

由于银行同业间竞争激烈，商户议价能力明显提高，回佣率已有明显下降。目前中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，而大部分亚洲国家在1.5%-2%之间，发达国家普遍在2%以上。

但是，随着互联网“世界是平的”的无障碍竞争要求提升，已经较低的回佣使得信用卡没有能够在近年来引导的消费金融中起到应有的带动作用。现阶段信用卡现金分期费率低于信用卡取现的年化18.3%左右的利息，但是高于消费贷款分期费率。在目前国内排名第一的第三方支付平台支付宝上，常常可以看到卖方拒绝接受信用卡支付。管窥豹斑，这也说明消费金融中一个很大的渐已成熟的原生领域受到了制约。完善信用卡受理制度，将有利于消费金融业务的进一步整合。